什么是商業生育保險？女性懷孕的風險概率遠高于普通人。由于工作壓力、孕婦年齡等原因，嬰兒患先天性疾病的情況比較多，這讓一些“準家長”非常不安。然而，這些風險均未在社會保險的保障范圍之內，因此很多“準父母”想到投保商業母嬰險，以轉嫁生育過程中可能發生的風險。另外，由于戶口等因素限制，有些城市并沒有將外來人員納入生育保險范圍之內，那么這部分婦女該如何為自己的生育添置一份保障呢?商業保險無疑是很好的途徑。

目前，商業性生育保險尚未全面推廣。既然是生育保險，被保險項目自然離不開女性的懷孕和生育。商業生育險主要保障大人和小孩，包括女性懷孕期間發生意外風險、生產期間出現意外以及新生兒的死亡和先天性殘疾等，還有一些保險公司會增加一些住院的報銷。商業生育險主要通過對一些意外風險做承保，對于部分醫療費、順產或剖腹產的費用是不報銷的，在女性懷孕或者生產時需要住院也沒有相應的補貼，只作為健康險中的一項附加險來銷售，并非強制購買，而且各家保險公司該產品的配置也有所不同。

保險公司為孕婦和新生兒提供的母嬰保險主要有兩種形式，即附加母嬰保險和特殊母嬰保險。事實上，母嬰保險責任的兩種形式是相似的，但在保險期限和保險年齡上有不同的限制。附加型母嬰險通常在投保女性健康險和壽險后附加投保，保險期限和繳費期限相對較長，投保年齡限制較小。而專門的母嬰險可以單獨投保，準媽媽作為第一保險人，新生兒作為第二保險人，保險期限一般都只是一年或截止至產婦分娩后出院。據了解，部分保險公司之前銷售過類似的生育險，但后來也都叫停銷售，如今真正銷售生育險的保險公司少之又少。

首先，低保費、高保額導致保險公司虧本是商業生育險受挫的主要原因。由于商業生育險是給付型賠償，只要被保險人發生相關的意外，保險公司就要按照保單規定給予賠付。舉個例子來說，假設投保人投保了某保險公司保額為10萬元的生育險，那么即使被保險人不幸發生了宮外孕或者其他比較輕微的意外，也同樣可以獲得價值10萬元的賠償，而保費僅為200元左右。低保費、高保額以及高賠付率成為了很多保險公司虧本、進而停售該產品的主要原因。

其次，逆向選擇是商業生育險受挫的另一個主要原因。如果某個保險公司單獨銷售生育保險，那非常容易出現這樣一個現象：只有馬上準備結婚生育的人才會購買生育險，已經生育過的人立即就會停交生育保險，每個人都是交了一年保險費就等著報銷生育的幾千元錢，報銷過后就不再交費了。基于這種情況，當然沒有任何一家保險公司肯做這個賠本買賣。另外，與社保不同，商業生育險中加強了對新生兒的保障，因此受到部分消費者的青睞，但是由于是附加險，必須要在主險的基礎上購買，許多消費者并不是一直購買，而是在懷孕前后開始購買，所以占的周期也僅為一年左右，這樣一來對于保險公司又造成了一種不必要的浪費。

最后，商業生育險的諸多限制致使消費者很難選擇適合自身的產品。目前大多數生育類健康險的對象都是20-40周歲的懷孕婦女，其中大部分產品都對投保時間設定了一些限制。比如，20-40周歲的女性必須在懷孕28周之內投保。另外各保險公司在“保險期限”這個問題上的設計也有所不同。比如，有些產品保險期截至被保險人的該次妊娠預產期后的第7日的24時，也就是說，如果晚產的孕婦在這個“第7日”之后遇到分娩意外，將得不到保障。這種種限制使得消費者很難得到相應的保障，也從一定程度上影響了商業生育險的需求。

總之，目前的生育保險正處于一個比較尷尬的時期。但是，作為一種補償，商業性生育保險仍有一定的社會需求如何設計它，使保險公司與消費者實現雙贏是一個值得關注的問題。