醫保作為國家福利，在看病就醫方面幫助居民省了不少錢。于是提到保險時，很多人便會說：我已經有醫保了，看病能報銷，不需要其他保險了。這種想法存在一定的局限性。事實上，醫保只是一個基礎的保障，它和商業保險的關系不是二選一，而是兩者互相補充。文章將為大家介紹商業保險的作用以及醫保和商業險二者如何互相補充。
一、商業保險的作用：補充醫保的局限性
醫保作為社會福利制度，它覆蓋范圍廣、繳費門檻低并且沒有健康門檻，優勢眾多。但是它也有一定的局限性：
1.報銷范圍有限：它僅報銷甲類藥和部分乙類藥，進口藥、靶向藥等丙類藥需要全額自費。
例如，某血液病患者單次住院使用的人血白蛋白生物制劑費用達32.9萬元，醫保僅報銷3.6萬元，剩余90%需自付。
2. 報銷比例不足：以職工醫保為例，門診費用通常報銷50%-70%，住院費用報銷70%-90%，且需先扣除起付線，超過年度封頂線的部分也需自付。
3.無法覆蓋間接損失：醫保僅報銷醫療費用，而生病期間的收入中斷、康復護理、交通住宿等費用，往往比醫療費更高，這些都需要個人承擔。
面對醫保的這些局限性，商業保險十分具有優勢：
1.覆蓋醫保外費用，高額報銷比例
百萬醫療險可報銷醫保目錄外的藥品、進口材料、ICU費用等，且保額高達200-600萬元。經醫保報銷的剩余費用，百萬醫療的報銷比例最高可達100%。
例如，某患者因嚴重燒傷住院，總費用179萬元，醫保僅報銷27.9萬元，剩余151.84萬元由百萬醫療險全額覆蓋。
2.確診即賠，彌補收入損失
重疾險與醫療險不同，其賠付方式為確診即付，此費用可讓用戶隨意支配。例如，某患者罹患高分化脂肪肉瘤癌，重疾險一次性賠付75萬元，患者可用于支付康復費用、彌補收入中斷或償還家庭債務。
醫保的保障內容和賠付形式有限，一旦用戶生病用藥在醫保報銷范圍之外，用戶將承擔巨大的經濟壓力。用戶采用醫保配合商業保險的形式，才能夠以較小的費用，抵御巨大的健康風險。
二、怎么選擇合適的商業險補充醫保的局限性？
不同年紀的人，面對的主要風險不同，需要補充的商業保險也就不同。
兒童需重點配置少兒重疾險+百萬醫療險+意外險，應對白血病等高發疾病和意外風險；
年輕人此時身體較為健康，可優先選擇百萬醫療險+意外險，預算充足再補充重疾險；
中年家庭支柱身體逐漸變差，但此時承擔著上有老下有小的養家壓力，可在百萬醫療險+意外險的基礎上增加重疾險+定期壽險，覆蓋家庭經濟支柱責任；
老年人投保重疾險難度較大，可選擇健康告知更寬松的防癌醫療險+普惠型醫療險（如惠民保）來分擔經濟風險。
總之，醫保是基礎底盤，確保每個人都能獲得基本醫療保障；商業保險是升級裝備，幫助我們抵御大病、意外帶來的經濟沖擊，購買商業保險是必要的。大家可根據自身情況，科學配置醫保與商保，讓保障從有走向全，方能實現生病不慌、治療不愁、家庭不困的安心生活。
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