案例簡介

車主小王對自己的愛車進行了非法改裝，他更換了車輛的發動機。一天，小王駕車時與其他車輛發生碰撞，車輛損壞嚴重。事故發生后，小王向保險公司報案并申請理賠，但保險公司在勘查定損后，拒絕了小王的理賠請求。 

拒賠原因分析 

   違反合同約定：《機動車商業險示范條款》中寫明：被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的屬于責任免除，保險人不負責賠償。小王非法改裝發動機的行為，已經違反了保險合同的相關條款。保險公司只對車輛在投保時的原始狀態承擔賠償責任。 

  增加車輛風險系數：非法改裝發動機可能會導致車輛動力性能改變，使車輛行駛過程中的危險性增加。此類改裝改變了車輛的風險狀況，超出了保險公司在承保時對風險的評估范圍。 

風險提示

    對于車主而言：不要私自對車輛進行非法改裝。如果出于個性化需求或性能提升等目的想要改裝車輛，應先咨詢報備車管所，改裝項目是否在可改裝目錄內，同時咨詢保險公司，了解改裝項目是否在保障范圍內，或者在合法改裝后及時通知保險公司變更保險合同相關內容。

    對于保險公司而言：在承保時應加強對車輛狀況的審核，向投保人明確說明非法改裝可能導致拒賠的情況。同時，在處理理賠案件時，要嚴格按照合同條款和相關法律法規進行操作，確保理賠的公正性和合理性。