案例簡(jiǎn)介：

某建設(shè)公司在保險(xiǎn)公司投保建工團(tuán)意險(xiǎn)，保期開(kāi)始后，工人寧某在工地干活時(shí)被挖機(jī)撞到，導(dǎo)致腹部受傷嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司委托第三方調(diào)查，并詳細(xì)告知案件經(jīng)辦索賠流程及索賠單證。出險(xiǎn)工人治療結(jié)束后，投保人某建設(shè)公司在沒(méi)有獲得出險(xiǎn)工人授權(quán)的情況下，要求保險(xiǎn)公司直接將意外險(xiǎn)賠款賠付給投保人賬戶。最終，保險(xiǎn)公司根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》以及保險(xiǎn)合同條款，拒絕投保人要求。

案例評(píng)析：

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定:人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。本案中投保人為施工工人購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)的索賠權(quán)益人為被保險(xiǎn)人或受益人。因此，在未獲得被保險(xiǎn)人(即出險(xiǎn)工人)的授權(quán)情況下，投保人無(wú)索賠權(quán)，保險(xiǎn)人亦是無(wú)法將保險(xiǎn)賠償金直接轉(zhuǎn)入投保人賬戶。

溫馨提示：

1、本案中建設(shè)公司的投保目的若是保障公司權(quán)益，轉(zhuǎn)移因員工在工作中發(fā)生意外傷害事故或職業(yè)病而產(chǎn)生的公司賠償責(zé)任建設(shè)公司應(yīng)將其公司作為被保險(xiǎn)人，投保時(shí)可選擇建工雇主險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)建工雇主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任約定，被保險(xiǎn)人雇傭的工作人員在合同明細(xì)表中列明的區(qū)域范圍內(nèi)，從事與被保險(xiǎn)人建筑安裝工程業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)因遭受意外事故或者罹患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病致傷殘或死亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依據(jù)本合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

2、本案涉及的建工團(tuán)意險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同雙方訂立保險(xiǎn)合同時(shí)已明確以建設(shè)公司作為投保人，建設(shè)公司員工為被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人法定繼承人作為受益人。在保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)條款約定，履行保險(xiǎn)責(zé)任，并對(duì)保險(xiǎn)金申請(qǐng)人進(jìn)行審核，保障被保險(xiǎn)人及受益人權(quán)益，依照保險(xiǎn)條款向被保險(xiǎn)人或受益人賠付保險(xiǎn)金(根據(jù)建工團(tuán)體意外險(xiǎn)條款保險(xiǎn)金申請(qǐng)人釋義，保險(xiǎn)金申請(qǐng)人指受益人或被保險(xiǎn)人的繼承人或依法享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的其他自然人)

3、企業(yè)為其雇傭的工人投保保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)根據(jù)投保目的來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品的選擇，在充分了解不同產(chǎn)品區(qū)別后，再針對(duì)性地進(jìn)行投保--若為轉(zhuǎn)嫁企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)，建議購(gòu)買(mǎi)責(zé)任險(xiǎn)類產(chǎn)品;若為雇員增加其福利保障建議購(gòu)買(mǎi)人身險(xiǎn)類產(chǎn)品。