絕大多數工人現在都有勞動合同，他們中的大多數都有勞動合同，這使得他們更難理解退休后能得到多少。這篇文章的目的是讓一些人知道，在他們年輕的時候，他們會后悔自己的老年。

事實上，我畢業的頭兩三年并不清楚。當然，我沒有耽誤努力學習新知識的時間。像普通人一樣，我沒有這種意識。后來，當我接觸到商業保險時，我一次又一次地看它，基本上理解了當時的規則：

根據個人去年的月平均工資，個人繳費的8%和單位繳費的22%計入個人養老金賬戶，其中個人繳費的3%和單位繳費的22%。

這部分永遠歸個人所有，另外單位繳納的部分，列為社會養老金統籌賬戶。到退休后拿多少錢呢?繳滿15年的，養老金分為兩部分，一部分是個人賬戶部分的1/120，相當于分10年拿完，當然并不是說10年后就沒有了，一直到去逝。第二部分是當時社會平均工資的20%。

假設目前有一個小白領，月薪4000，則每月個人加單位，為其個人賬戶繳納了440元的錢，一年就是5280元。假設工資每年增長5%，一共繳納了25年，則個人賬戶一共有251998元，則養老金的一部分就是251998/120=2099元。假如目前社會平均工資是1500元，每年增長5%，則25年后的社會平均工資是5079元，則20%的另一部分養老金是1016元。合計養老金3115元。

是不是挺多的?但不要忘了通貨膨脹，我們假如物價每年上漲3%，即相當于現金每年貶值3%，則25年后的這些退休金相當于現在1488元。其實也不少了。雖然只相當于目前月薪4000的37.2%。這個3%不是隨便講講的，100年來美國的CPI就是平均3%。

但是，前兩年，中國養老金的規則發生了重大的變化：

1、單位繳納的部分全部歸統籌賬戶，3%不再歸個人賬戶。

2、養老金的一部分，不再是一概為當時社會平均工資的20%，而是根據繳納的年限，如果繳了15年，就是15%，如果繳了30年，就是30%。

還是以上面的例子來算，就是5079×25%=1270

3、養老金的另一部分，不再是個人賬戶的1/120，而是根據退休年齡和當時社會平均壽命。假如當時社會平均壽命是80歲，而退休時是60歲，相差20年，則養老金的一部就是個人賬戶金額/﹙80-60﹚×12。

以上例來算，假如60歲退休，當時社會平均壽命80年，就是251998×8%/11%/﹙80-60﹚×12=763。

合計2033，以年貶值3%，25年后的養老金相當于目前998元，普遍高于各地最低工資啊。這只相當于目前4000月收入的25%不到。

所以這次的養老金制度，對高收入者特別不利。因為統籌部分，不論交的錢多少，是相同的。

那如果繳納養老金時間不到15年呢?那就滾你的臭鴨蛋吧，一分錢都沒有。這其實已經在為城市掠奪外地打工者的一種手段，因為各地不能統一繳領養老金。

個人只能帶走自己個人賬戶的錢，有哪個省愿意接收這點小錢，拿出自己省份的統籌金給外地帶工回來養老的人發養老金?這不是做夢嗎?

所以我建議，如果你不能確認你在那個城市工作了15年以上，你最好不要支付你的養老金，你自己的8%不支付，也許公司愿意與你分享，例如，每月22%的減薪負擔的10%。