很多人認為退休后，社會養老保險保障和醫療保險對老年人來說已經足夠了。但事實上，我國養老金的水平并不高，也就是說退休后能夠領取養老金，很難滿足日常開支的實際需要。那么有必要買商業養老保險嗎？在回答這個問題之前，有必要了解什么是養老年金保險，它可以發揮什么作用。

什么是養老年金保險？養老年金是一種年金保險，在完成規定的繳納后，被保險人從約定的養老年齡(比如50周歲或者60周歲)開始領取養老金，可按月領也可按年領、或一次性領取，可以用于彌補老年生活所需。

養老金可以選擇一定的領取年限(比如15年、20年);也可以選擇無固定年限、終身領取的產品，可以一直領取直至被保險人身故。

在為養老進行準備時，通常我們會從社保、商業養老年金保險、個人資產儲備三個方面來進行規劃組合。在其中，養老年金保險具有安全穩健、回報明確、專款專用的特征，在組合中具有不可替代的作用。

1、安全、穩健

在選擇養老準備方式時，安全、穩定是優先級最高的考慮因素，在安全的基礎上，再來尋求適度的預期回報。很多人在進行個人養老儲備時會發現，自己缺乏專業人士的經驗和技能，保證安全就會是很難的事。而保障型養老年金保險，安全和穩健的優點就特別適合在養老規劃中發揮作用。

2、回報明確，利于規劃

養老年金保險，特別是固定回報類的傳統型年金保險，未來的回報是白紙黑字寫在合同里的，每年的繳費、約定領取的時長、金額等一目了然。在進行養老規劃時就很容易根據未來的開銷，計算出需要通過養老年金補充多少，需要繳納多少。

3、強制積累，專款專用

養老計劃完成后，實施需要很長時間，在實施過程中，難免會因各種原因被挪作他用。但是如果是參加養老年金保險，我們需要每年定期繳納保費，這種方式可以起到一定的約束作用，迫使我們實現積累養老金的目標，使我們可以專款專用，也使我們的消費更加理性和有計劃。