在我們大多數人看來，所謂的意外事故除了大型的交通意外事故外。那么就只剩下平常的跌倒摔傷、磕碰損傷而產生的意外，也就是說，只要我們買了相關的意外險，當這些意外事故發生的時候，基本上都能得到保險公司的賠償。那既然是這樣，為什么這位50歲的大媽，明明發生車禍導致傷殘，保險都拒絕理賠呢?這其中到底發生了什么事情，下面讓我們一起來了解一下吧。

01案例發展

事情是這樣的，2015年7月12日，剛滿50歲的劉媽媽在買菜回家的路上，由于橫穿馬路，被一輛三輛車迎面撞擊，雖然三輪車司機及時拉住了手剎，但劉媽媽的其中一條腿，還是遭到了碾壓。經醫院診斷，劉媽媽的左腿已經嚴重骨折，需要立即進行手術治療。

為此，劉媽媽的女兒陳女士想到了去年為母親買的一份意外險，當時保險公司承諾的保額是10萬，想著10萬能減輕家庭很大一筆開支，于是第二天她便聯系了保險公司的業務員小李，并提交了申請理賠所需要的材料。不幸的是，雖然保險公司查明了劉媽媽的事故確實屬于意外，但這種情況并不在賠付范圍之內，所以保險公司最終拒絕了陳女士的理賠申請，理由是：不在理賠范圍之內。

通過調查發現，原來陳女士在2014年所購買的意外險，只包含了意外醫療和意外身故的責任，唯獨傷殘責任沒有包含在內，既然沒有賠付傷殘的責任，那么陳女士自然就得不到賠付。

02明明買了意外險，為什么保險公司不賠?

其實大家并不知道，意外險雖然保障意外事故，但它的保障責任卻有很多種，舉個例子，如果你購買的意外險只包含身故，但如果發生的是意外傷殘，沒有身故，那么這種情況下保險公司是不用承擔責任的。如何看發生的意外事故賠不賠，主要取決于這份意外險的合同保障責任。一般來說，意外險主要包含3種不同的保險責任，分別是意外傷害，意外傷殘和意外身故，而被保人只有發生了對應的保險事故，才能得到理賠。

03買了意外險，出車禍傷殘不賠怎么辦?

對此，我有兩點建議。(1)向肇事司機申請理賠。一般來說，凡是因車輛造成的意外事故，只要不是故意的，第一責任方都是肇事司機。不過具體能索賠多少，就要看交通管理部門對這次案件責任的劃分，肇事司機責任越大，承擔的費用就越多。(2)從本身出發，在購買意外險之前，一定要看清楚保險合同上的條款，尤其是賠付責任，要根據被保人的未來風險需求，來考慮選擇身故保障還是傷殘保障。

總之，無論大家購買哪種保險，都要多留個心眼，千萬不要認為買便宜的保險就一定劃算，其實越便宜的保險，它的理賠規則越復雜。