許多人可能不知道，不管是給自己還是給別人投保，都有一種叫做“豁免”的保險責任或附加項。一些保險業(yè)務員可能會介紹，該產(chǎn)品有投被保人免賠險，可以“夫妻互保”，一個人出險可以免除兩個人的保費。

聽起來很厲害的樣子。那么豁免到底是什么意思?買重疾的時候應不應該附加?

小編在這里幫你逐個科普一下，你就明白了。

首先，按照豁免對象，豁免可以分為被保險人豁免和投保人豁免。如果你給孩子買了一份重疾險，那么通常你是投保人，孩子是被保險人。如果你是自己給自己配置保險，那么你是投保人，同時也是被保險人。

被保險人豁免，簡單地說就是保險公司約定幾種情況，比如患了輕癥/重疾/身故或全殘，如果保費還沒有交完，被保險人就發(fā)生了其中一種情況，后續(xù)的保費就可以不用交了，合同還繼續(xù)有效。

怎么理解保費就不用交了呢?舉個例子，有個客戶給自己配置了一份重疾險，保額30萬保終身，保費每年交4800元，繳費要20年，剛交了一年，就查出了甲狀腺癌，這時就可以向保險公司申報理賠和豁免，客戶獲得了理賠金后，后續(xù)19年的保費也不用交了，保障依然有效到終身。

從這個案例中，我們可以知道在配置重疾險時，特別是選擇了長期繳費的方式，附加豁免責任，非常有利于幫助我們節(jié)省保費，減輕患病后的經(jīng)濟負擔。案例中，患癌癥這樣的重疾，就是重疾豁免，前提是需要保險產(chǎn)品支持多次賠付，保費雖然高一些，但是得過一次重疾后保費豁免，之后還有保障。

重疾險中尤其要關(guān)注輕癥豁免，目前市面上主流的重疾險產(chǎn)品基本都已自帶輕癥豁免，不需要額外付費，而且輕癥豁免實用性最強，一旦早期得了輕癥，就可以申請免交保費，保障繼續(xù)有效，最大限度利用了每年低保費撬動高保額的保障。

投保人豁免，本質(zhì)上它的作用就是萬一發(fā)生交不上保費的情況，它來免除交不上的保費。就是對這筆保費，進行一個“再保險”，保障的風險就是“因疾病、意外、身故、全殘等原因交不上保費這個情況”。

這個“再保險”就叫豁免險，用它的賠款來補充交不上的這筆。簡單理解就是解決了投保人因為身體原因而無法繼續(xù)為被保險人承擔繳納保費的問題。

當被保險人暫時沒有經(jīng)濟收入能力時，比如小孩，沒有工作的配偶，一定要注意附加投保人豁免。例如成人給孩子投保時，一般會選擇附加投保人豁免，但是要注意的是，投保人也需要通過健康告知，并且投保人有年齡限制，如果超過50周歲，很多產(chǎn)品則無法附加投保人豁免。

夫妻互保，也就是當夫妻雙方都配置重疾險時，相互為對方投保，其中一方觸發(fā)豁免條件，雙方的重疾險保費都能豁免，而雙方的重疾險保障依然有效，這是在家庭保險配置中可充分利用豁免的一種配置方式。同樣需要注意的也是健康告知和年齡限制問題。

另需注意的是，部分保險公司可能會對投保人在同一保險公司購買的保額設置上限，而豁免保額也將被計入上限之內(nèi)。若保費預算緊張，又出現(xiàn)限額問題，建議還是優(yōu)先投保重疾險，酌情放棄投保人豁免。